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title: 'Loan की EMI कैसे कम करें  | SAGAR SINHA'
source: 'https://youtube.com/watch?v=Ybhph0uIqOA'
video_id: 'Ybhph0uIqOA'
date: 2026-10-19
duration_sec: 1785
channel: 'Sagar Sinha '
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# Loan की EMI कैसे कम करें  | SAGAR SINHA

> Source: [Loan की EMI कैसे कम करें  | SAGAR SINHA](https://youtube.com/watch?v=Ybhph0uIqOA)

## Summary

This video provides a comprehensive guide on managing and reducing personal loans, covering topics such as choosing the right loan tenure, understanding credit card risks, negotiating lower interest rates, and strategies like balance transfer and top-up loans. The speaker uses practical examples and calculations to illustrate how borrowers can save significant amounts of money and become debt-free faster.

### Key Points

- **Introduction to Loan Management** [00:13] — The video aims to teach viewers how to manage loans effectively, negotiate with banks, and convert expensive loans into cheaper ones.
- **The Problem with Loan Management** [01:01] — People often learn how to take loans but not how to manage them, leading to financial stress and loss of money.
- **Eight Key Topics Covered** [02:08] — The session will cover: choosing loan tenure, credit card risks, reducing interest rates, EMI vs tenure reduction, handling income loss, pre-payment strategies, converting expensive loans to cheaper ones, and seeking advice from professionals.
- **Loan Tenure: Short vs Long** [03:13] — Using a 3 lakh personal loan at 13% interest, a 3-year tenure has an EMI of ~10,100, while a 5-year tenure has an EMI of ~6,800. Total interest for 3 years is ~64,000, for 5 years ~1,10,000. The right tenure is one where the EMI fits comfortably in your budget without straining other expenses.
- **Dangers of Instant Loans** [05:30] — Instant loan apps offering quick money often have high interest rates (14%+), which can disrupt your budget. Avoid clicking on such apps unless absolutely necessary.
- **Credit Card Usage** [06:24] — If you pay the full credit card bill on time, you get an interest-free period of 45-50 days. Problems start when you only pay the minimum due, leading to interest rates of 36-42% annually. Always pay the full bill to avoid high interest.
- **Negotiating Lower Interest Rates** [08:06] — If your CIBIL score has improved since taking a loan, you can approach your bank to reduce the interest rate. Provide evidence of your improved score and ask for a rate cut. If the bank refuses, consider a balance transfer to another bank offering a lower rate.
- **Example of Rate Reduction** [11:48] — Raj had a 50 lakh home loan at 9% for 20 years with an EMI of ~46,600. After negotiating to 8.5%, his EMI dropped to ~43,400, saving ~3,200 per month and ~7.7 lakh in total interest over 20 years.
- **EMI vs Tenure Reduction** [12:57] — After a rate reduction, you can either reduce your EMI or keep the same EMI and reduce the tenure. If your financial situation allows, keeping the same EMI and reducing the tenure is better, as it can save significant interest and help you become debt-free earlier.
- **Handling Financial Hardship** [14:30] — If you face job loss or income reduction, approach your bank early and discuss restructuring options like reducing EMI, extending tenure, or a moratorium (temporary pause). Interest continues during the moratorium, so it may increase total interest paid.
- **Importance of Term Insurance** [16:45] — Always have term insurance at least equal to your outstanding loans. This ensures that if the earning member passes away, the family can repay the loan and keep the house.
- **Pre-payment Strategies** [18:28] — If you receive a lump sum, consider pre-paying your home loan. For floating rate home loans, there is no pre-payment penalty. However, for fixed-rate loans like car or consumer loans, penalties of 2-6% may apply. Always read the loan agreement before pre-paying.
- **Increase EMI When Income Rises** [21:43] — When you get a promotion or salary hike, ask your bank to increase your EMI. This reduces the principal faster and helps you clear the loan years earlier.
- **Consolidating Expensive Loans** [23:00] — Use a home loan top-up to pay off expensive loans like car loans, personal loans, and credit card debt. This can significantly reduce your monthly outgo and total interest.
- **Warnings About Top-Up Loans** [25:45] — Avoid stretching the top-up tenure to the full home loan tenure, as it increases total interest. Also, avoid using top-up to clear credit card debt and then racking up new credit card debt again.
- **Seeking Professional Advice** [26:44] — For major financial decisions like restructuring, balance transfer, or top-up, consult a certified financial planner or chartered accountant. Avoid taking advice from people who are themselves in debt.
- **Summary and Key Takeaways** [27:41] — Choose a loan tenure that fits your budget, pay credit card bills in full, negotiate lower rates with your bank, consider balance transfer, reduce tenure rather than EMI, approach bank during hardship, pre-pay home loans, use top-up for expensive loans, and always have term insurance.

## Transcript

क्या कोई ऐसा तरीका हो सकता है कि महिलेोन को सफ्ता कर दिया जाए क्या कोई ऐसा तरीका हो सकता है कि Bank से बात करके अपना हाक मंत मैं फॉनेशा हाक बढ़ाओं गा टे तो आज यही सब चल्का करने हो वाले हम लोन के बारे ने
Loans को सफ्ता कैसे किया जाए एक सवाल का जवाब दीजिएगा बस हाई नाम जवाब दीजिएगा कॉफी कस्टे पिलेता हूँ फिर बात करता हूँ हाई कॉफी पीते पीते बात करेंगे हम लोग
सबजी उसे खरितने जाते हो सबजी वाले से पाँच रुपए के धनिये पर टेस्ट करते हैं लोग से बांक में 50 तरह का लोन लिया है उसका के भी बांक की ओ कि यह नहीं ना लाखों लोग
अपने लाखों रुपए गवा रहे हैं यह समझ तुम लोन लेना शकुलाता है यह नाइट आश्चा पाता है लोन को मैनेज करना बैंक से बात करके अपना हाक मांगना और महंगे लोन को सस्ते में बदलना
ये करते ही नहीं है लोग और ना कोई सिखाता भी है तो आज हम बैठे हैं वहीया इसी बात को सिखाने के लिए कॉफी की चुस्की लेते हुए हम सीखेंगे तो क्या अब क्या बात करेंगे आखों बातकर एक आफे पार्यंक करने की हिरून को मैनेज करना की
देखते हुए मैं देखता हूं लोग न्यूट्यूअल फांड को दिल्ली मांच करना सीख रहे हैं उस पर है टॉक फॉर चेयर फर्म करना सीखते हैं पर अपने ही लोगों को मैंने करना करेंगे झूटे और यार रखिए अगर लोग मैनेश करना
नहीं सिखाना तो वो आपकी जिन्दगी का management विजारके रखबेगा क्योंकि क्यों मैं ऐसा कह रहा हूँ लोन लेना देखो आसान होता है लोन को समालना
असली हुनर का काम है तो आज के session में आपको आठ चीज़े बताऊंगा पहली यह बताऊंगा कि लोन छोटे टेनियर का लेंगे या लंबे टेनियर का दूसरी बात ये बताऊंगा कि क्रेडिट कार्ड का अस्विक खतरा कहां है
लोन के टम्स में तीसरा ये कि जो लोन चल रहा है उसका इंटरस रेट कम कैसे करवाएं और चोथा ये कि interest rate कम हो तो EMI घटाएं या tenure घटाएं
और पाचवा ये कि बगवान न करें अगर नौकरी चली जाए या income गिर जाए तो bank से हम क्या मांग सकते हैं और छटा ये कि pre-payment कहां करना है और कहां बिलकुल नहीं करना है
साथ तॉप रून से महंगे रून कैसे धाने के डाइन हो था कि शोलों उपडाइन और आप वा तो सुनाओ सा इससे लेनी
क्योंकि गलत सलाह जिन्दगी को भी खराब कर देती है। हर एक पर आऊंगा भाईया, तो सेशन शुरू करें। ठीक है। तैयार हो। एक चुसकी और ले लिया जाए।
तो सबसे पहले बात होगी टेनियर की मान लीजिए आप घर पर पूछें कि लोड तीन साल का लें या पास साल के लिए
मम्मी से पूछें या हस्मेंट से पूछें या वाइस से पूछें या किसी भाई बहन से पूछें तो जवाब पुरंट आएगा कि 3 साल का लो जल्दी पीछा चूटेगा
मुझे लोन का टेंचन नहीं किया भाईया पात देखूँ विलक भी नहीं है पर आज इस बात को थोड़ा कल्कुलेटर के साथ देखते हैं कि क्या ये बात हर टर्म्स में चाहिए क्या माल लिजिये आपने तीन लाख का personal loan लिया है, 13% interest पर, तीन साल का लिया है तो EMI इसकी लगभग बनेगी 10,100 के आज़पास पर मन्त, वही loan पाँच साल का लिया तो EMI आएगी लगभग 6,800 के आज़पास, यानि कि हर महिने 3,300 का फर्क आ रहा है, अब आप कहोगे कि इस आगर फर्क पाँच साल
मज़ना, तीन साल वाले में टोटल व्याज करीज 64,000 बनेगा और पास साल में करीज 1,10,000 यानि कि 46,000 जादा तो फिर सही क्या है? सही वो है, जिसमें
आपकी EMI, आपकी जेब में सिट बैठे ये परामेटा कोई नहीं बताईगी इसका मतलब समझाता हूँ, अगर तीन साल वाली EMI के बाद बच्चे के फीस, घर का रासन, एमरजेंसी फंड के लिए पैसा ही नहीं बचता, तो वो लोन आपको लोन मुक्त नहीं करेगा चिसा, वो आपको दूसरे लोन के चरफ धोके लेगा, और अगर EMI आराम से निकल जा
जो रखो जो आपका व्याज ना बढ़ा है। और एक और बात, हर तीसे दिन मिलता दोगांच 10 दोंग हर समित। ये प्लॉन था, ये मैसेज बात? आज है. सर, दूसरे जोग से अप्लूशन मिले जाता है, वह वर्षस इच्छा है। दिखाई कर दी कि दो मिनट में अप्रूव और 30 मिनट में अकाउंड में आपका पैसा भाईया जो पैसा इतनी हासानी से आता है ना वह उतनी ही मुश्किल से जाता है और इनका व्यास 14%
परसेंट अट्रा परसेंट इंट्रस्ट वाले यह छोटे-छोटे लोन घर का पूरा बजेट बिजार देते हैं तो जितने आप है ना यह कई सारे चायनी ब्राइनी जाया पूर्व तो मैं देखता हूं उठे-उठे कुछ-कुछ आता है बटन दबाव पैसा
में कतल नहीं है जरूरत ना हो तो इन एप्स पर क्लिक मत करो बढ़िया डाउनलोड ही मत करो दो मिनट में यह मिलने वाला लोन दो साल तक आपकी चैलरी खाता रहेगा और इसके बाद दूसरी बात पर आते हैं
प्रेडिट कार्ड बहुत लगते हैं कि क्रेडिट कार्ड बंद कर दो या आपका बहुत बड़ा दुस्मन है मैं ऐसा नहीं कहां तो ग्रिव का अपने आप में बुरा नहीं है इसको हमने डिटेल सीशन भी किया हुआ आधे गंटे 40 मिनट का पूरा
पर आपको मिल जाएगा वह लगेगा तो खैर वह अली बात इसमें नहीं करेंगे आज दूसरी बात बता रहा हूं अगर आप
हर महीने पूरा बिल ड्यू डेट पर पहले चुका देते हो ना क्रेड कार्ड का तो लगभग 45 जिन से 50 जिन तक आपको बिना द्याज का पैसा मिलता है जो credit card का इसमें कोई दिक्कत नहीं है credit card में कोई दिक्कत नहीं है अगर आप ऐसा कर रहे तो दिक्कत तक शुरू होती है जब आप सिर्फ minimum due भरते हो उसके बाद पूरी रकम पर सलाना 36-42% तक द्याज लगने शुरू हो जाता है 36% इतना तो
चाहिए कांटिफेक्ट तो इस तरह कोई ऑप्शन में नहीं टैकार्ड के बारे में अकाश है तो पुरा भरो और टैकार्ड रखो मस्कित एंजॉय करो भटे भाई दें हम यह टैकार्ड के लेगिन अगर पूल पेमेंट करने की आवकाद नहीं है तो कैंकी
पर खाड़ पर ठेक दो किस तरह कोई अप्शन मत रखने
आप प्रेड़ित कार्ड को न होते वह आपके कंटोल पे कंटोल में करना है। कॉपी
समझ जा रहा है आपको समझा पा रहे हैं अपने चार पांच साल पहले
होम लोन लिया होगा उस वक्त शायद आपका सिदिल स्कोर उतना अच्छा नहीं होगा वो आपका पहला या दूसरा लोन हो सकता है कहीं क्रेजी कार्ड के एक आज पेमेंट लेट हो गई थी हो सकता है इस वज़े सिबिल थोड़ा बिगल गया होगा
और सिबिल स्कोर था माल लिजे 710 तो बैंक ने बोला कि भईया आपको 9.5% पर लोन मिलेगा आपने ले लिया जो कि उसका घर लेना जरूरी था अब चार-पाठ साल से आप हर महीने समय पर यह भर रहे हैं तो आपका सिबिल स्कोर क्या
हुआ होगा सुधरा होगा क्या यह कोई बदलाव नहीं आया होगा निश्चित सुधरा होगा और अपना लीजिए कि आपका सिबिल स्कोर बुलकर बोलकर आप सुधक हो गया है साफ सुधक से चिक अब इसके वजह से हुआ क्या है कटिप्प प्रोफाइल बदल चुकी है पर
आपका इंटरेस्ट रेट महीं का महीं 9.5 परसेंट पर बैठा हुआ है शिविन को क्या होता है यह समझा देता हूं उस पर अलग से वीडियो है वो आप देख रहे हैं लेकिन फिर भी आप करना क्या है यह समझो आप अपने बैंक में जाओ और
बैंक मैनेजर से साथ कहो कि सर आपने जब मुझे लोन दिया था ना तो मेरा स्कोर 710 था अब 810 हो चुका है तो मुझे इसका फाइदा दो वहीया मेरा rate कम करो बहुत बार bank थोड़ा conversion fee ले करके rate कम कर देता है
हो सकता है थोड़ा bank नटक भी करे मना भी कर दे और अगर bank मना कर दे तो कोई बात नहीं पूरे आराम से उसको कहिए कि ठीक है बस मुझे मेरा outstanding बता दो कि कितना बाकी है मेरा और लोन
और वो outstanding ले करके दूसरे bank में जाओ और balance transfer करवाने की बात करो तो भाईया जैसे आप balance transfer बोलोगे न manager की कुर्सी हिल जाएगी
उसको पता है कि एक अच्छा customer जो 5 साल से समय पर पैसा दे रहा है एमाई भर रहा है वहां से चला जाएगा और बहुत बार बात वहीं मिल जाती है कम हो जाता है आपका पर एक होमवर्स पहले जरूर कर लेना है इससे पहले
दो तीन दूसरे बैंक से भी पता कर लेना कि वो आपके सिविल स्कोर पर किस रेट पर लोन देंगे उनकी प्रोसेसिंग चार्जेस और वैल्यूएशन चार्जेस भी पूछ लीजिएगा. क्योंकि रेट का फायदा इन चार्जेस से ज्यादा
होना चाहिए यही जान लो. फिर वो रेट को ले करके अपने बैंक में जाओ और ऐसे बात कीज करो. फिर देखो मजा. बाधािया आफ्ट हो जाए आफ्ट हो जाए लेकिन कबम किटा करें रखिए बैंकों को ढकू लिए बारे में को नियुक्त
है क्योंकि को किसी बारों मैं आपको भी नियुक्त समझा लो न अब आगे की बात सुनो बैजा कार्य बढ़ा रहे हैं हम लोग ना सबजी वाले से पांच रुपए के धरीयों पर मोलभाव करते हैं इनसे खूब मोलभाव करते हैं और हमारे घर की आउर्टे हो तो बज्ञा मोलभाव के लगाई धगडा तक सब हो जाता है माती की भी हो जाएगी इस बाप से
दिवाली पर लाखों रुपए के लोन पर बैंक ने जो रेट बोला चुक्चा उसको मान लेते हैं यहां मोलबाव करना है
वहां मोलबाव जरूर कीजिए भाईया जहां लाखों रुपए बच रहे हैं अरे पांच रुपए बचाना नहीं भी बचेगा कोई लोगों के रेट क्यों कम नहीं होंगे बजाएं बिल्कुल कम हो जाएंगे अब चलो इसको एक एग्जांपल से आपको समझाता हूं
यह एक्जांपल है सिर्फ समझाने के लिए हमारे जो मित्र है राज 50 लाख का हॉमलोन लिया था उन्होंने 20 साल के लिए 9% पर उनकी EMI बनती थी लगबख 46,000 रुपए 600 के असपस महिला पर मन्त
अब उन्होंने बैंक से बात करके रेट करा लिया 8.5% अब जो नई EMI बनेगी उनकी लगबख 43,000 चार्ज यानि कि सिर्फ 1% रेट कम होने से हर महिने 3,200 रुपए की बचत होने लग गई
और पूरे 20 साल में अगर देखा जा तो टोटल ब्याज में करीब 7.7 लाख का फर्क आ जाता है 7,77,000 भईया और ये सब क्यों हुआ?
सिर्फ एक मिटिंग करने से बैंक मेरिजर से सिर्फ एक बार बात करने से हो सकता है कि बात एक बार में बन जाए ना बने तो क्या सुलिशन ने करा घूम जाओ बाकी बैंको का पता कर लो और वो लाकर के उसको रेट रख दू
ठीक है अब चौती बात सुनिए ध्यान से जो मुझे सबसे ज़्यादा पसंद है रेट कम हो गया आपका तो आपके पास दो रास्ते हैं रेट कम होने के बाद
पहला ये कि EMI कम करवा लो और दूसरा ये कि EMI वही रहने दो और tenure कम करवा लो देखो अगर आपकी financial हालत ठीक है और EMI आराम से निकल जा रही है
तो मेरी सलाई यह है कि EMI मत घटाईए इनियन को घटा दीजिए राजवाले एक्जांपल में देखिए हुआ क्या है अगर वो 46,600 की EMI भी भड़ते रहता
तो 8.5% पर उसका लोन 20 साल के जगए करीब 17 साल में खतम हो जाता तीन साल पहले ही वो लोन से फ्री हो गया, लोन से मुक्त हो गया और दियाज में करीब सत्रा लाख की बचता लग हो गई
सत्रा लाख, समझ पा रहे हो या सत्रा लाख में क्या कहते है जिज़ा आप अलग से खरीद लोगे एक Honda City आ जाएगी, Scorpio आ जाएगी, Nexon 600 ना पता नहीं कौन कौन सी गारी आ जाएगी, देखो बात क्या होती है,
कि 3200 रुपा महिना बचा करके खर्च कर देना एक अलग बात है, और 3 साल पहले ही घर के असली मालिक बन जाना, बिकल दूसरी बात है, तो EMI घटाओगे तो महिना आसान होगा
टेनियर घटाओगे तो जिन्दगी आसान हो जाएगी अब मर्जी आपकी है तो आज एक छोटा सा homework करो मेरी बात सुदने के बाद अपना loan statement निकालो और उसमें देखो के loan लेते वक्त आपका score क्या है
आज क्या है उस वक्त क्या था और आज इसी आउटस्टैंडिंग पर बाजार में क्या रेट मिल रहा है फिर बैंक जाकर बात करो और अगर आपका रेट कम हो जाए तो कमेंट बॉक्स में वैया बताईए हमको थैंक्यू लिख करके जाएगे
यह हमको बहुत अच्छा लगेगा ठीक है अब पास्ट बात चुनो उन लोगों के लिए जिनकी हालत अभी सच में मुश्किल है यह उनके लिए है भगवान ना करे किसी की नौकरी भी चली जाए बिजनस थप हो जाए घर में कोई बिमार पड़ जाए
और इंकम अचानक से गिर जाए उमादू EMI EMI
सही तरीका यह है कि problem आने से पहले या फिर आते ही फुद bank जाएगे अपनी city कागच के साथ बताईए उनको जैसे termination letter दिखाईए
medical bills दिखाईए और पूछ़ ये कि वही रीस्ट्रक्शिंग हो सकती है क्या बैंक वालों से पूछो रिस्ट्रक्शिंग का मतलब क्या होता है बैंक आपकी EMI छोटी करते घटा दे या फिर टेनियर बहा दे या कुछ महीनों के लिए EMI रोक दे और इस चीज को मोरेटोरियम कहते हैं वह या ये एक प्रोसेस है बैंक का आप कह सकते हैं कि सर मुझे तीन महीने की विंडो दे दो
बार बैंक मान ले ऐसा जरूरी नहीं है और जो महीने रुकेंगे मतलब जितने महीने आप रुकोगे उनका ब्याज बंद नहीं होगा वो चलता रहेगा वो जूरता जाता है यानि कि बाद में हो सकता है आपको ज़्यादा ब्याज चुकाना पड़ेगा यह भी समझ देगा
जिनके फोन आने से लाग तुम्हां बेहतर आपशाई तो स्कोर हमेशा के लिए देखो खराब नहीं रहता खालाग सुदरेंगे समय पर यमाई भरोगे तो स्कोर भी वापस सुदर जाता है मुझीवत में बैंक से भागो मत
बैंक के पास जाओ। छुपने वाले का देखो नुकसान होता है बात करने का वाले का रास्ता निकल जाता है। अब इसी बात पर एक कॉफी ले जाए। ठंडी हो गई भाईया इतना बात करते करते। लेकिन मुझे लग रहा है बहुत काम की बात मैंने बताई है।
नहीं पता होता है आज हमने भाई बातें कर दिया और इससे जुरी एक और बात जो मैं हर वीडियो में कहता हूं आज भी कहूंगा आपके ऊपर जितना लोन है कम से कम उतना चाहिए आपके पास होना ही चाहिए अब आप आप आप यह
और मैं कहा जाता हूं, कहा कहता हूं, link हम description में देके रखते हैं, customized वाला, term का भी, health का भी देके रखते हैं, जिसमें 15-25% का discount मिल तकता है, तो discount, discount ना भी लो बईया, आपको link पर click नहीं भी करना है, किसी agent से लेना है, ले लो, लेकिन ले लेना, बागवार न करे आपको कुछ
वहीं परिवार के हाथ से निकल जाएगा तो इसीलिए term insurance से परिवार पहले loan चुका सकता है दो तरम इंशुरेंस अगर आपने ले रखा है ना और जो earning member होता है वो लुनिया से चला जाता है
तो परिवार को जो पैसा मिलता है तरीफ के बदले परिवार उससे लोड चुका देता है और घर कहीं नहीं जाता घर के पास मतलब घर परिवार के हाथ में रचाता है अब इंच ने कैसे � कम इनकम में भी कैसे मिलेगा उस पर ऑलरी एक नए रिटेल वीडियो हमने कर रखा है रिसेटली किया है उसको आप देख लेंगे ठीक है
अब लोन आप लेते हैं पर अगर इंसॉरेंस नहीं लोगे तो उसकी भरपाई परिवार को करनी पड़ती है इसी लिए जरूरी है तर्म इंशॉरनल जरूर लीजिए, जब भी होम लोन लीजिए, उसके साथ तर्म इंशॉरनल जरूर कराइए, भाईया, छटी बात, छटी बात प्राताओं. छटी बात है प्री-पेमेंट. क्या होता है? समझा हुआ, घ्यान सकें लीजिए.
माल लीजिए अचानक कहीं से पैसा आ गया आपके पास, कहीं से बोनस आ गया, कहीं से ईसॉप बेचा, या पिताजी ने कोई जमीन बेची और कहा बेटा ये लेट 5 लाग तू रख, या कहीं से लूट पाट कर गया है वो पैसा, कहीं से मुआबजा मिला है, नोएडा गेटर
वोम लोन है, तो इस पैसे का एक बड़ा हिसा pre-payment में डालिए, मतलब यह है कि loan का कुछ हिस्सा पहले ही चुका दो बज्ञा, बने हो 20 साल का है, लेकिन आप पहले ही चुका दोगे, तो 19 में खतम हो जाएगा, 18 में खतम हो जाएगा, तो इसका फाइदा यह है कि बज्ञा pre-
आपकी EMI का सबसे बाहर हिस्ता ब्याग में जा रहा होता है। अब एक और अच्छी ख़बर सुनो। अगर आपका Home Loan Floating Rate पर है और आपने उसे अपने लिया है,
बिजनस के लिए लिया है, कहने का मतलब यह है, तो RBI के नियम के हिसाब से बैंक उस पर pre payment या foreclosure का कोई charge नहीं ले सकता आप जितना चाहें जब चाहें आप उसमें पैसा डाल सकते हो
पर यहां रुकिये क्योंकि अब सबसे बड़ी गलती यहां पर लोग करते हैं कि कुछ लोग यह सोचते हैं कि सहज़सर वायद पैसा आ गया है तो कार लोन ही बंद कर देता हूँ यानि कि कार वाला जो लोन जो
उसको बंद कर देता हूँ हॉमलोन का क्या करना तो समझो देखो कार लोन हो गया, बाइक लोन हो गया, या कंजिमर लोन जैसे फोन का, टीवी का, यह सब लोन जो होता है, यह सब ज़ाधातर फिक्स रेट पर होता है, इसमें प्री पेमेंट या फिर फोर क्लोजर पर 2% से लेके 6% तक पेनल्टी लग सकती है,
यानि कि ये सब जो कारवार वाले loan होते हैं, अगर 5 साल के लिए आए, तो कारवार के लिए कहते हैं कि 5 साल के लिए लिए प्री पेमेंट करोगे, तो 4 साल में close हो जाएगा, और 4 साल में close हो जाएगा, तो पेनलिटी अलग से लगेगी, ठीक है?
तो ये चीज जरूर घ्याम ले रखे हो लेकिन इसके बावजूद होता क्या है कि कुछ अगरिमेंट में ये भी लिखा होता है कि एक्स्ट्रा पेमेंट को आगे की एमाइज में एडजस्ट किया जाएगा प्रिंसिफल में नहीं किया जाएगा
जाएगा यानि कि आपने सोचा था कि व्याग बचेगा पर बैंक ने पेनलिटी काटी और फायदा आपका खराब हो गया मतलब फायदा तूर्शूर हो गया है इसलिए प्री पेमेंट से पहले अपना लोन अग्रीमेंट पढ़ लो तो प्री पेमेंट जो करने
रहे हो उस प्रे पेमेंट करने के बाद आपके लोन के साथ क्या होगा agreement में सब पहले से लिखा होता है या फिर bank से लिखित में यह पूछ लो कि किसना charge लगेगा और पैसा कहा
adjust होगा अगर मैं pre payment करने जा रहा हूँ ठीक है तो या तो अग्रीमेंट देख लो या फिर बैंक से जाकर के बात कर लो तब जाकर प्री पेमेंट करो अब एक और बात होना चाहिए प्री पेमेंट वहाँ कीजिए जहां ब्याज बखे
वहाँ नहीं करना जहां पेनल्टी बढ़े प्री पेमेंट और EMI रिस्टूडूल दोनों पर मैं एक पूरी एक अलग वीडियो बनाने का सोच रहा हूँ आप कमेंट बॉक्स में मुझे बताना अगर आपको चाहिए
उस वीडियो में basically मैं calculate करके आपको बताऊंगा और उसको बिलकुल miss मत करना देखो जब income बढ़े ना जब promotion हो salary height हो तो bank से जाकर के कहो कि मेरी EMI बढ़ा दो
है EMI बढ़ा दो आ एनमाई बढ़ा दो ये असारी बढ़ेगी तो प्रिंसिपल अमाउंट तीजी से घटेगा, और लोन सालों पहले खतम हो जाएगा, हमने नी रिसन्ट लोन पर एक वीडियो किया है, हमने उस ग्या था
कि बीच साल का लोन 5 साल में कैसे खतम करें. 20 loan 5 search point point detail income
पैसा कहीं से आया है और emergency fund अलग से रखा हुआ है उसको तोड़ करके नहीं डालना इसने क्योंकि पूरी बच्चत EMI में जोख दी तो बईया कल कोई और जरूरत आ गई तो फिर से नया loan लेना पड़ेगा
समझ रहे हो न तो इसलिए आप साती बात कहा जाते हैं साती बात सात करोर सात करोर नहीं साती बात
तो चार पांच लोन तो वह ये लोग चलाई हैं, काबिल होनार लोग हैं आजकल, मतलब मैं भी था वन में से, कार लोन 12% पर चल जाए, पर्सलर लोन 14% पर चल जाए, होम लोन 8.5% पर चल जाए, और उपर से क्रेडिट कार्ड का बकाया वह ये 36% पर चल जाए,
हर महने 4-4 EMI's कट रही हैं और हर महने की 5 तारीप को वही SMS वाली धरकन बढ़ जाती है अब सोचिए Home Loan आपने 10 साल पहले लिया था उस वक्त घर की कीमत की 40 लाख होता है
आज उसी इलाके में वो घर कम सी कम 80 लाख का है और 10 साल में आपने home loan का अच्छा-खासा हिस्सा चुका भी दिया है तो आपके घर में अपना आपका हिस्सा यानि कि equity बढ़ गई है ना
equity बढ़ गई है कहने का मतलब हो सकता है कि आपका पहले घर का पूरा हिस्सा बैंक का ही था जिस बैंक ने स्पॉंसर किया था अब आप आधा ज्यादा चुका सीख रहे हो था आधा घर तो कम से गमात का हो गया तभी मैंने जाट एक्यूटी बल गई आपकी
अब यहां काम आता है Home Loan Top Up अपने बैंक से जाकर के ये कहिए कि मेरे Home Loan पर Top Up दे दो चिता Top Up का रेट आम तोर पर Home Loan से थोड़ा जादा होता है
पर Personal Loan और Credit Card से बहुत कम होता है और उस पैसे से महंगे Loan एक जटके में आप खतम कर दो समझ गए पूरी कहानी जो आपके मेहंगे मेहंगे लोन चल रहे हैं
आप home loan के top up के पैसे से उन मेहंगे लोन को एक धटके में उताल दो भाईया खतम कर दो इसको hypothetical example से समझिये हमारे मित्र है कामित car loan के उनके 4 लाख भागी है
12% पर 3 साल से बचे है तो EMI है उनकी करीब 13,300 कॉर्सनल लोन 3,14,000 पर 3 साल EMI बर रहे हैं करीब 10,300
और क्रेडिट कार्ड पर 1,00,000 का बकाया है जिसका मिनिमम ड्यू ही हर महीने 5,000 के आसपास है तो तीनों मिलाकर अगर देखा जाये तो हर महीने 28,500 बर रहे हैं वो चिता अब अमित भाई साव 8 लाग का टॉप उप ले लेते हैं
माल लिजे 8.75% पर मिला और तीनों लोन्स वो बंद कर रहे ते हैं एक जट के लिए तो अगर वो टॉप उप 5 साल में चुकाने का रखे हैं मतलब वो टॉप उप 5 साल के लिए आया है उन्होंने
तो EMI बनेगी करीब 16,500 रुपए तो तारे 16,000 हर महिने 12,000 की सीधी राहत है भाईया हर महिने 12,000 सीधे बचेंगे है तभी मैंने session के सुरुवात में कहा था
कि भाईया हम loan लेना में ही सुखाएंगे loan बंद करना में ही सिखाएंगे हम loan manage करना सिखाएंगे तो आज इसी की बात कर रहा हूं मैं बचवा दिया ना बारावा जाए जो चाचा लोन ले कर के बाइटे हो ये तरीका आपना लो चिता और अगर 10 साल का ये रखा होता होना में टॉप अप तो EMI करीब 10,000 की बनती है
अब देखो मैं यहाँ आपको दो चितावनिया भी दूँगा चितावनिया, चितावनिया मतलब साधान करूँगा, ध्यान से सुनिखा पहली चितावनिया यह है कि टॉपप को पूरे बचे हुए होम लोन टेनियर पर मत ठैलाना
मतलब 20 साल का अगर है तो 20 साल का top up ले लिया ऐसा नहीं 3 साल के loan को 15 साल का बनाव देना तो EMI तो शुटी लगेगी पर total ब्याज फिर बढ़ जाएगा जिको duration tenure जितना लंबा होगा
ब्याज जितना जाबा देगा जितना जल्दी चुका सकते हो तो उस टॉप अप को उतना छोटा केमियर रखना अब दूसरी चितावनी और यह सबसे जरूरी है टॉप अप से क्रेडिट कार्ड साफ कर देना और अगले महिने फिर से कार्ड गिटना मत शुरू कर देना तो भाईया आपने अपने घर को गिरवी रखके शौपिंग की है
आदतों को नई किस्त मत बनने दो बईया अब आखरी में आठवी बात सुनो बहुत से लोग मुशीबत में सला लेने जाते हैं पर किसके पास उस दोस के पास जिसमें खुद सीन लोग ले रखे हैं
और उस रेलेटिव के पास जो कहता है कि बईया आरे एक और loan ले लो बईया सब ठीक हो जाएगा तो बईया दूबते हुए से तैरना मत कीछी है तो भी दूब रहा है वो आपको भी दूबाएगा loan restructuring balance transfer और top up जैसे
फैसलों के लिए किसी certified financial planner के chartered accountant से बात कर लो बईया अपने अपने बैंक के लोन ऑफिसर से लिखित में डिटेल समझो और हर ऑफर को कैलकुलेटर पर जांच करो चेक करो
सलाव उससे लो जो किनारे पर ख़ाड़ा है उससे नहीं जो कि खुद पानी में हाथ पाई मारे जा रहा है दूबने वाला है वो तो एक बार पूरा रिविजन करा देता हूं
बहुत ज्यानवर्दक जानकारी दी नहीं है आपको एक नंबर comment box में लिखकर बताओ ना IC information कोई देता ही नहीं है अब सुनो पूरी बात ज्यान से लोन का tenure वो रखो जिसकी EMI आपकी
जेट पर fit हो जाए क्रेडिट कार्ड का बिल हमेशा पूरा भरना, ठीक, सिबिलिस कोल सुधरा है तो बैंक से रेट कम करवाओ, उनसे जाके बात करो, और अगर बैंक ना माने तो बैलेस ट्रांसफर की बात भी करो, धंकी भी दो, लेकिन प्यास से जाना, वैंडे जागर ने मत चले जाना,
रेट कम हो जाए तो भाईया TMI नहीं, tenure घटाओ मुसीबत आए तो बैंक के भागो मत बात करो restructuring की बात करो pre-payment home loan पे करो भाईया
car loan में agreement पड़े बिना pre-payment मत करो महंगे loan top up से खतम करो किसके top up? home loan के top up से खतम करो पर पुरानी आदते भी खतम करो
लो जो आयाशी वाली पाल रखी थी उसको भी खत्म करो और लो ने जितना टाम इंसॉरेंस जरूर लो किधर से लेना है लिंक है ठीक है अब एक जरूरी बात सुनो डिस्क्लामर देता हूं हमने जो पूरा सेशन आपके लिए किया था यह
जानकारी और आपकी सिख्षा के लिए था यह किसी तरह का financial advice नहीं है interest rates, charges, अधिनियम हर bank में अलग-अलग होते हैं और बदलते रहते हैं इसलिए कोई भी भैसला देने से पहले
अपने bank से पूरी जानकारी जरूर लेना वैया तभी कोई discussion ने करना तो वीडियो में राज और अमित के एक्जांपल जो मैंने लिए वो कालपनी थे वो रियल नहीं थे फिर समझाने के लिए मैंने आपको बताया
और अब कमेंट बॉक्स में आपको लेकाल लगकर बता दीजिए ये सेशन आपको कितना बहतरी लगा ठीक है तो चलाज के लिए इतना ही बाकि फिर किसी और टॉपिक पर दिलते हैं