Spain Pension Plans: Tax Savings & Low Fees — Step-by-Step Guide

[00:00] En este vídeo vamos a ver el tema de planes de pensiones, porque antes estaban fatal, pero ahora, ojo, incluso voy a incluir uno en mi propia cartera. Lo bueno que tienen los planes de pensiones, tanto antes como ahora, es que te puedes deducir

[00:13] hasta 1.500 euros al año en tu declaración de la renta en el IRPF, baja como base imponible. Aunque si vientes 500 euros al año, pues solo te puedes rebajar 500, es hasta 1.500

[00:26] euros al año para personas normales y los autónomos pueden más, pero eso es un tema aparte. El problema es que hace años para nuestros padres o abuelos se vendió estos planes de pensiones con esta ventaja que sí que está genial y se mantiene, pero antiguamente

[00:40] solo lo podías hacer con bancos tradicionales tipo BBVA, Sabadell, La Casa, Santander y la rentabilidad como están gestionados estos productos resulta que es mediocre. De hecho podías conseguir una rentabilidad de más o menos un 3% anual, cuando justamente las

[00:56] comisiones que te cobran los bancos tradicionales son como de un 2%, por lo que en total podías sacar un 1% de rentabilidad anual, cosa que salía más a cuenta invertir por tu propia

[01:08] cuenta. Además que este dinero del que inviertes en planes de pensiones lo tenías bloqueado hasta la jubilación. En cambio ahora algo ha cambiado y es que sigues manteniendo esta ventaja que está genial, pero ahora puedes encontrar planes de pensiones no solo en bancos

[01:23] tradicionales, sino también plataformas de inversión, como unos ejemplos que te enseñaré ahora, y las comisiones son de solo el 0,5% anual para abajo. En productos buenos, me refiero a no productos del banco que a saber cuáles son los que a ellos les convienen

[01:39] quizá para cobrar más comisiones, sino unos, por ejemplo, indexados al MSC World, al SP500. Por tanto, estamos hablando de rentabilidad en torno al 7% anual. Y no está bloqueada hasta la jubilación, sino solo 10 años.

[01:54] Aunque recalquemos una cosa, y es que tanto antes como ahora, está muy bien esta ventaja que sigue estando, pero es un diferimiento. Es decir, en el momento en que tú rescates el plan de pensiones, entonces te sumará en tu IRTF.

[02:08] Cosa que está muy bien ahora tener esa ventaja, pero no es como un regalo de hacienda para siempre. primero veamos un ejemplo con números y luego te enseño las plataformas donde puedes tener todo esto por ejemplo tienes 30 años no se diga esto para el

[02:21] ejemplo de después y con un sueldo de 30 mil euros al año por lo que en tu base del IRPF es de 30 mil euros voy a simplificar de que no tienes otras inversiones aqu te voy a hacer unos c tambi muy simplistas Quiero decir que no estoy separando la parte auton y estatal porque depende en qu parte de Espa vivas y tampoco otras deducciones como el m personal y otras cosas de estas Pero un ejemplo que es real solo que es simplificado

[02:49] Y podemos ver que los tramos del IRPF en España para 2026 son estos. En este caso hablamos de la base general. Normalmente las inversiones van a la base del ahorro,

[03:01] pero esta particularidad del plan de pensiones que da por IRPF, pues es como una excepción y va en la base general. Por lo que por un sueldo de 30.000 tienes estos tramos y llegarías hasta este tercer tramo que te querías por la mitad.

[03:14] De ahí salen estos cálculos que te voy a enseñar ahora de aquí, donde con un ejemplo típico tendrías que acabar pagando en todo un año unos 7.100 euros de IRPF para un salario de 30.000 euros al año. Ahora bien, con un plan de pensiones lo que haríamos es lo siguiente de aquí.

[03:31] También tienes 30 años, 30.000 euros, pero inviertes, pongamos 1.500 euros a lo largo de todo un año, pues invirtiendo cada mes, por ejemplo, en un PP, plan de pensiones, por lo que tu base imponible se reduce a estos 1.500 y ahora es de solo 28.500, no de 30.000.

[03:47] por lo que acabas pagando unos 6.700 euros, que es lo que te estás ahorrando de los 7.100. Y esto es más o menos una diferencia de 450 euros. Es esta la ventaja de un plan de pensiones, que cada año puedes pagar 450 euros menos en tu declaración de la renta

[04:05] con este ejemplo simplificado de 30.000 euros de ingresos. Ahora te enseñaré en qué plataformas puedes hacer esto para que veas que es verdad y tengas algunos ejemplos y luego te enseñaré en el momento de retirarlo diferentes escenarios que puedes hacer para que te salga mejor la jugada a nivel de fiscalidad.

[04:23] Mira, en España por un lado tenemos Finifens que tienen planes de pensiones donde tienen comisiones muy bajas del 0,55% con todo incluido y estarías diversificando en productos globales, así que puedes conseguir una rentabilidad.

[04:37] Ahora te lo enseñaré con otro ejemplo, por ejemplo, Indexa Capital, que es lo mismo que Finitens, los costes totales de 0,52%, con todo incluido, y estos planes de pensiones se invierten en ETFs indexados con diversificación global.

[04:52] Estamos hablando de S&P 500, MSCI Europa, países emergentes, Japón, donde podemos ver que la rentabilidad anualizada es del 7,6% anual, he dicho anualizada,

[05:05] y por eso te pon antes en el dibujo como un 7 y no solo un 3 de antiguamente los bancos con rentabilidades mediocres Otra opci muy popular que tenemos en Espa es la plataforma MyInvestor donde tienen tanto roboadvisors como t manualmente pues invertir en acciones ETFs fondos indexados y tambi tienen planes de pensiones

[05:25] Aquí te enseño algunos ejemplos, por ejemplo, uno indexado al SP500 o indexado globalmente. Y puedes ver las rentabilidades también que ya sabes que son variables. Un año puede ser de un 7, que quizás es la media, otro gana mucho, como un 24%, y otro año puede caer un 15%. Por eso lo enfocamos a largo plazo. Es más, un plan de pensiones como que no lo puedes retirar hasta 10 años. Antiguamente fue la jubilación, pero ahora al menos 10 años.

[05:50] Entonces, solo nos falta entender cuando pasen muchos años qué pasa con este plan de pensiones y para eso también te he preparado un ejemplo numérico, donde en este ejemplo ya no tienes 30 años, sino que tienes 50, ya no cobras 30.000, sino 50.000, porque te van a ir mejorando las cosas, porque me sigues en mi canal de YouTube que es sobre finanzas personales e inversiones y entonces tienes una base imponible.

[06:13] Aún no estamos tocando el tema del plan de pensiones, para que veas como un ejemplo con y sin planes de pensiones, ¿no? Que con un salario tipo así, entonces ya estaríamos hablando de que llegaríamos al 1, 2, 3 y al cuarto tramo del IRPF porque 50.000 estaría dentro de esto, ¿verdad?

[06:31] Entonces, si haces los cálculos, te saldría que en total a pagar en un año con estos ingresos una base imponible de 50.000 serían de 14.200 para todos nosotros, para Hacienda. Bien, pues si tú aportas 1.500 euros al año, que es el ejemplo, que es lo máximo que puedes aportar un plan de pensiones para que te lo deduzcan, es decir, no inviertas más de 1.500 porque ya no los vayas aprovechando.

[06:56] Por lo que puedes ir a internet, poner calculadora de interés compuesto, yo tengo esta donde mensualmente aportando 125 euros, que eso son 1.500 euros al año, he supuesto una rentabilidad del 7% anual durante 20 años, desde que tienes 30 años hasta 50, entonces vale que te quedes con 65.500 euros de capital total.

[07:19] Tú habrías aportado de tu propio esfuerzo económico, tus ahorros, 30.000 euros, mientras que la inversión te ha crecido 35.000, todo junto son los 65.000 que tienes ahora en tu capital y que planteas retirar para tomar ganancias simplemente.

[07:34] Entonces vemos que tenemos dos caminos que es lo que te resumo aqu 20 a aportando tu plan de pensiones aportando 1 euros al a tienes esto asumiendo esta rentabilidad lo que te acabo de decir Ahora bien tienes dos caminos Uno es rescatar todo el plan de pensiones ahora Por ejemplo

[07:55] O rescatarlo parte cada año, vas sacando una parte de estos 65.000 euros. Por eso que está muy bien, porque mientras sigan invertidos, de media van a seguir creciendo. Vamos a comparar los dos casos.

[08:08] Uno es que tienes 50 años, ganas 50.000 y rescatas 75.500 euros, por lo que tu base imponible son lo que cobras más tus ingresos de inversiones, total esta base imponible, por lo que llegarías incluso al tramo 5, aquí tienes los detalles simplificados, ya te comentaba, por lo que en total pagas 42.800 euros de impuestos este año.

[08:30] Por lo que otra opción que yo de entrada veo mucho mejor, eso ya depende de cada uno su estrategia, es si tú tienes 50 años, cobras 50.000 y tienes 65.000 de inversiones solo del plan de pensiones, vamos a simplificarlo, y rescatas 10.000 euros y no todo todavía.

[08:49] Así llegas a 60.000 euros de base imponible, que es que ya puedes jugar con esto. Puedes ir a ver los tramos y dices, vale, quiero quedarme en este tramo y no más. Pues ya puedes calcular cuánto puedes retirar según lo que ingreses para que te quedes en un tramo y no pases al otro.

[09:06] Aunque si pasas por 2.000 euros no te preocupes, es decir, que es progresivo. Esos 62.000 euros, imagina que tienes de base imponible total, solo esos 2.000 euros tributarían al 45%. Pero vaya, que lo puedes ajustar si quieres. Así que volviendo a este ejemplo, llegaríamos hasta el tramo 4, no como antes en el tramo 5 y con bastante cantidad,

[09:28] sino que en este caso nos quedaríamos con estos números total a pagar 17.900 euros, que es mucho menos que los 42.000. Aunque no es del todo justo esta comparación porque aquí estamos rescatando 65.000 y aquí 10.000 euros al año.

[09:43] pero esto para enseñarte el ejemplo de que conviene a mi modo de ver no retirarlo todo de golpe sino jugar fiscalmente con los tramos y así no pagar tantos impuestos ya los pagarás más adelante pero también quedándote con el tramo 4 no entrando en el tramo 5

[10:01] que ya es una ventaja de por sí destroza el botón de like si este vídeo te ha servido para entenderlo un poco mejor cualquier cosa déjalo en los comentarios que yo leo todos y respondo tantos como pueda Y ahora te recomiendo ver este vídeo donde llevo mi cartera hasta un millón de euros para ver cómo monto toda la estrategia completa.

[10:18] Muchísimas gracias.